贷款综合评分：银行审批的“隐形门槛”

一、什么是贷款综合评分？

贷款综合评分是银行和金融机构判断贷款人可靠性的打分体系。它通过整合个人信用、收入、资产、负债等数据，生成一个分数，分数越高贷款获批概率越大。常见评分维度及占比包括：

信用记录（30%-40%），涉及逾期情况、征信查询次数和信用卡使用习惯；

收入与负债（20%-25%），关注收入稳定性和月供占比；

资产状况（10%-15%），涵盖房产、车辆、存款和公积金等；

基础信息（10%-15%），包含年龄、学历、婚姻和职业稳定性；负面信息则会直接扣分，如涉诉、失信、频繁更换工作或住址等。

简单来说，综合评分既评估还款能力，也考量还款意愿。

二、综合评分不足的常见原因

不少人觉得自身条件尚可，但综合评分却偏低，常见原因有以下几点。征信问题是关键，逾期一次就可能大幅降低评分，三个月内征信查询超过6次会让银行认为贷款人急缺资金，信用卡长期刷爆也会拉响风险警报。负债率过高也是重要因素，当月供超过月收入一半时，银行通常会直接拒绝贷款申请。资料真实性存疑会影响评分，像虚假收入证明、新使用的手机号、频繁更换的工作单位等，都会让系统判定贷款人不稳定。资质方面存在短板，如年龄太小（22岁以下）或太大（55岁以上）、学历较低、没有资产等，都会被减分。涉诉、失信、赌博、炒币流水等负面记录，对评分的影响极大。

三、如何提高贷款综合评分

综合评分不足并非无法解决，可通过针对性措施优化。修复征信是核心第一步，要还清逾期款项，保持半年以上的良好记录，停止频繁申请新卡新贷以减少硬查询，同时将信用卡使用率控制在70%以内。

降低负债率也很重要，可以提前偿还利息高的网贷，或用抵押贷替换多笔小额信用贷，从而降低月供。增强收入与资产证明能提升评分，可提供6个月稳定工资流水，补齐社保、公积金，或存入定期存款、提供房产/车产证。

优化个人信息与职业状况同样有效，要确保所有资料真实统一，在同一单位工作满一年后再申请贷款，评分会更理想。还要规避风险行为，结清涉诉案件，避免彩票、游戏、币圈等大额娱乐流水。

从改善时间来看，短期（1-3个月）应聚焦降负债、修征信、减少查询；中期（3-6个月）要稳定收入、积累资产证明；长期（1年以上）则需清除严重逾期、持续养信用。毕竟，在银行眼中，综合评分就是贷款的“通行证”，提前做好优化很有必要。